大家好，這里是硬核保險(xiǎn)指南第五期，我們開始聊醫(yī)療險(xiǎn)。

這個系列有點(diǎn)久違啊，點(diǎn)擊不高，觀眾不愛看，但是老觀眾一直跟我說希望繼續(xù)做下去。好的，作為全網(wǎng)唯一一個不推銷保險(xiǎn)的，普及用最低成本獲取最大保障收益的欄目，我花幾分鐘時間，分享保險(xiǎn)行業(yè)秘而不宣的干貨，我相信有朝一日觀眾們想買保險(xiǎn)了，就會想起來，投保前，應(yīng)該先看看防坑指南。

言歸正傳說醫(yī)療險(xiǎn)。

一、為什么要優(yōu)先配置醫(yī)療險(xiǎn)

先說結(jié)論：如果你要給自己或者家人買保險(xiǎn)，首先投保的一定是醫(yī)療險(xiǎn)。

為什么呢？

首先，中國人民的三座大山住房、教育和醫(yī)療中，只有醫(yī)療的經(jīng)濟(jì)壓力可以通過很便宜的買保險(xiǎn)的方式解決的，國家近幾年也在持續(xù)鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)在提升居民醫(yī)療保障中發(fā)揮更重要作用。

至于住房和教育，那就是純粹的拼錢戰(zhàn)斗，你有多少錢，只能辦多少事。沒有含著金鑰匙出生，你拼盡全力奮斗的終點(diǎn)，只是人家的起點(diǎn)而已。說不定一場病，你又回到了解放前。

其次，抵御高昂的醫(yī)療費(fèi)用造成家庭經(jīng)濟(jì)壓力，正確方案是投保醫(yī)療險(xiǎn)，而不是重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)就是簡單直接的報(bào)銷實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療支出。而重疾險(xiǎn)是在滿足苛刻條件的重病情況下，才賠付保額。絕大多數(shù)情況是遠(yuǎn)水不解近渴。

不理解這個結(jié)論的，建議復(fù)習(xí)一下硬核保險(xiǎn)指南的第三期和第四期。

第三，如果你追求的是投保的最高性價(jià)比，那么有了醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)也可以不投保。關(guān)于這點(diǎn)，本期不多解釋，后續(xù)專題說意外險(xiǎn)的時候再詳細(xì)說。

簡單的說，通過投保醫(yī)療險(xiǎn)，可以避免沒錢看病甚至賣房看病情況的出現(xiàn)?？梢詷O大的降低醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際支出，可以直接免除一座大山的后顧之憂。

二、那么如何投保醫(yī)療險(xiǎn)呢？

這可是個巨大的話題！醫(yī)療險(xiǎn)是目前所有保險(xiǎn)品類中，最復(fù)雜、最專業(yè)、坑最多的險(xiǎn)種。每一個醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都有細(xì)微的差別，都有不同的受眾。

投保醫(yī)療險(xiǎn)，要先明確自己是否既往有確診的疾病，是否能通過保險(xiǎn)的健康告知。像骨折、胃炎等等疾病不會影響承保，而不少疾病會被醫(yī)療險(xiǎn)直接拒保。但有些醫(yī)療險(xiǎn)卻可以承保一級高血壓、乙肝病毒攜帶、甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)等等患者。

所以挑選醫(yī)療險(xiǎn)，本質(zhì)上就是找一款不在乎自己既往癥的，同時保障條件最優(yōu)的產(chǎn)品。

第二，要明確自己的醫(yī)療需求。

醫(yī)療費(fèi)用的構(gòu)成特別復(fù)雜，我們就不花時間詳細(xì)說自費(fèi)、自負(fù)和分類自負(fù)的區(qū)別了。大體上，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)分為

保門診的（小額醫(yī)療險(xiǎn)）、

保低額住院的（住院險(xiǎn)）、

保高額住院的（百萬醫(yī)療險(xiǎn)）、

保特需醫(yī)療的（中端醫(yī)療險(xiǎn)）、

保私立醫(yī)療的（高端醫(yī)療險(xiǎn)）。

聽著挺復(fù)雜是吧。簡單說就三類，

其一是大型企業(yè)會給員工買的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，只能團(tuán)體投保，自己買不了，它主要報(bào)銷日常門診和幾千元的小額住院；

其二是我們自己可以投保的保費(fèi)千元以內(nèi)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它報(bào)銷的是數(shù)萬至數(shù)十萬元的高額住院費(fèi)用；

其三是中高端醫(yī)療險(xiǎn)，它能報(bào)銷特需醫(yī)療和私立醫(yī)院的費(fèi)用，保費(fèi)也上升到數(shù)萬元。

想清楚了我們要買保險(xiǎn)報(bào)銷哪類醫(yī)療費(fèi)用，就能框定選購險(xiǎn)種的基本范圍了。

在明確了自己的既往癥和目標(biāo)險(xiǎn)種以后，就可以開始選產(chǎn)品了。

比如：張三沒有既往癥，想買個高端醫(yī)療險(xiǎn)；李四有一級高血壓，想買個百萬醫(yī)療險(xiǎn)。王五有先天心臟病，也想買個醫(yī)療險(xiǎn)。

我們需要做的就是在海量的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中根據(jù)投保人自身的限制條件，尋找一款保障最大化，坑最小的醫(yī)療險(xiǎn)。

在幾百個百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中，為自己和家人的需求挑出一款合適的產(chǎn)品，我有五點(diǎn)原則給大家，按照這個原則來比較篩選產(chǎn)品，即可事半功倍。

1、 保額超過100萬意義不大，不必為高保額增加保費(fèi)支出。

2、 建議選擇包含質(zhì)子重離子治療費(fèi)用的產(chǎn)品。

3、 必須包含院外購藥的增值服務(wù)。

4、 優(yōu)選明星產(chǎn)品和大型公司的常青樹產(chǎn)品。（這點(diǎn)與重疾險(xiǎn)截然相反）

5、 健康告知中，沒有問到的既往癥，可以不作答。

以上幾點(diǎn)原則，我在3月17日的醫(yī)療險(xiǎn)防坑指南中詳細(xì)聊過，有需要了解這些結(jié)論形成的原因的可以去翻閱。

很抱歉大家，為了避免廣告和恰飯嫌疑，我并沒有直接推薦產(chǎn)品，需要推薦的可以留言或者私信我。

其實(shí)只說最精華的結(jié)論而不推薦產(chǎn)品，我心里也挺沒底的，這極有可能是我這個系列點(diǎn)擊較低的原因。畢竟多數(shù)人點(diǎn)進(jìn)來，就是想直接知道你讓我買哪個，哥們可沒空跟你學(xué)習(xí)那么多自己挑選的方法。

所以我請看到這里的觀眾幫我一個忙，如果你認(rèn)為學(xué)會這些挑選方法即可的，請留言發(fā)個1，如果你覺得需要我推薦具體產(chǎn)品，哪怕這些產(chǎn)品是廣告也無所謂的，請留言發(fā)個2。

感謝大家！你們的支持是我持續(xù)更新的動力。時間所限，本期就到這里。

我自己把能報(bào)銷住院費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)分三類，

其一是大家常說的短期的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，

其二是政府主導(dǎo)的縮水版百萬醫(yī)療險(xiǎn)“惠民?！?，

其三是真正的長期醫(yī)療險(xiǎn)“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”。

接下來幾期我們將逐一介紹。

我是老吳，關(guān)注放坑指南，帶你揭穿消費(fèi)陷阱，我們下期見。